积木盒子、华侨宝、红岭创投等16家平台首批完成银行资金存管

在经历了去年互联网金融井喷式的发展以来，行业监管政策一直是业内关注的热点，在此前召开的各大会议论坛上，各行各界的专家对互联网金融行业在未来如何更好发展已经有了深刻的思考，并发表了自己的意见。其中，提高互联网金融行业门槛以及完善自身风控体系，未来去担保化趋势得到监管、行业等专家的一致肯定。 

    银监会创新部主任王岩岫就曾有过一次公开表态，提出互联网金融应该有行业门槛，不应该汇集资金，而由银行或第三方支付机构进行存管，同时本身不得进行担保，不得承诺贷款本金的收益，不承担信用风险和流动性风险等。 

    资金存管涉及资金流转管理和银行信誉，银行需要与其对接的互联网金融平台做好风险和信誉预估。因此，银行对平台的业务合规性、风控管理、团队资质和投资者保障等方面的考量非常严格，优质平台一般而言会成为银行的优先合作对象。《征求意见稿》明确了互联网金融平台的资金安全需要通过与银行资金存管合作来实现投资者资金的运转。据统计，截至目前，我国与银行签订存管协议的互联网金融平台数量达110家，但真正实现存管系统上线的平台仅有16家，目前完成资金存管合作的平台只有极少数，在一定程度上体现了银行的谨慎态度。其中，积木盒子，华侨宝，PPmoney，红岭创投等16家平台成为全国首批实施银行资金存管的互联网金融平台。 

    华侨宝理财—恒丰银行资金存管系统上线获大众好评，并委托恒丰银行开设风险准备金账户，此举标志着华侨宝成为2015年底银监会下发网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》后首批完成资金存管的互联网金融平台之一。华侨宝理财平台携手恒丰银行签订全面金融服务合作协议，协议规定，恒丰银行作为资金存管方，平台上的投资者资金账户将由平安银行进行存管。平台自身并不划转资金流，不存在资金池的概念，从而在最大的程度上保障了投资者的资金安全。 

    什么是资金存管 

    事实上资金存管是在证券行业中诞生并成熟起来的。在实施资金存管之前，互联网金融平台自设资金池，可以直接挪用用户资金而没有任何束缚。有调查显示，截止5月30日，2016年互联网金融问题平台数已高达430家，远超去年同期的294家。此种风险之大可想而知。 

    鉴于此，2015年7月18日，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第14条指出：客户资金第三方存管制度。在这种存管模式下，互联网金融平台只负责客户交易的管理，资金结算与管理则交由银行负责。这样，就从根源上杜绝了客户集资被擅自动用甚至卷款跑路的风险，从而更好地保障客户的资金安全。 

    此次华侨宝与恒丰银行签订的资金存管协议，成为全国首批正式实施银行资金存管的互联网金融平台之一，高效实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离。每一位华侨宝用户都将开通独立的恒丰银行资金存管子账户，在资金存管模式下，用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，从根本上杜绝了平台参与交易的可能。 

    什么是风险准备金 

    风险准备金账户受到银行监管，是指平台运营方按每日交易总额的一定比例存入委托的三方银行风险准备金账户中，一旦发生还款逾期情况，平台将启用风险准备金账户保障投资人在该产品的投资本金和利息。去年央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对于开设风险准备金账户也有明确的要求。华侨宝此举再次证明了平台拥抱政策，用心替广大投资人打造安全、可靠的投资环境的决心。 

    华侨宝签订的恒丰银行怎么样 

    恒丰银行股份有限公司是12家全国性股份制商业银行之一。截至2015年末，恒丰银行资产规模达到1.05万亿元，全年净利润同比增长14%，净资产收益率ROE超过15%，新增分支机构74家，与上年相比实现翻番，创历年新高。在英国《银行家》杂志发布的“2015年全球银行1000强”排名中，恒丰银行位列第170位。 

    盈利能力方面，恒丰银行在香港中文大学发布的《亚洲银行竞争力研究报告》中位列亚洲银行业第5位。稳健发展能力方面，恒丰银行在中国银行业协会发布的“商业银行稳健发展能力‘陀螺（GYROSCOPE）评价体系’”中，综合能力排名位列全国性商业银行第7位，全国性股份制商业银行前三。 

    2016年是互联网金融行业的规范年，而合规化的重中之重无疑就是银行资金存管，在监管细则的约束下，行业将重新修复，优质平台得以留下，问题平台也将退出历史舞台，这无疑对行业的规范化、有序化发展起到了至关重要的作用。 

    华侨宝与恒丰银行资金存管的合作标志着华侨宝在银行资金存管方面的不懈努力，切实达到了监管的要求和行业规范，在保障用户资金安全上取得了突破性进展。