摘要：商业健康保险是我国近年来大力发展的重要产业，对于深化医药卫生、促进经济增长都发挥着不可忽视的作用。早在2014年国务院办公厅便发布了《关于加快发展商业健康 ...
商业健康保险是我国近年来大力发展的重要产业，对于深化医药卫生、促进经济增长都发挥着不可忽视的作用。早在2014年国务院办公厅便发布了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《意见》），其中提到在2020年要基本建立市场体系完备、经营合法合规、产品形态多元化的商业健康保险服务业。如今，距离2020年实现《意见》中的规划目标，已经越来越近，商业健康保险行业也正处于蓬勃发展的趋势之中，已成为构成医疗保障体系的支柱之一。 近日，中国人保健康党委书记、总裁宋福兴同志文指出，商业健康保险行业发展步伐不断加快，2018年保费规模已达5488亿元，同比增长24.1%；业务赔款和给付达到1744.34亿元，同比增长34.72%；市场份额从2009年的6.95%增至2018年的18.6%。按照当前商业健康险年均25%的增幅计算，至2020年行业规模将达到8000多亿。 商业健康险的飞速发展，是我国医疗保障体系的高质量转型过程中的重要支持。由于医疗基本保障需要衡量经济发展状况、人口老龄化、医疗科技等多元因素，因此它所提供的保障虽然人口覆盖率高，但并不能应对所有疾病的保障需求。要建立完善的医疗保障体系，需要基本医疗保障与商业健康保险并行发展，由商业健康险作为基本医疗保障的补充与优化措施，令国民的多元化、多层次的健康保障需求得到满足。 商业医疗险和重疾险作为商业健康险的重要组成部分，需要明确核心价值理念、参与社保经办与产品创新相结合的发展战略，成为连接完善医疗保障体系的健康枢纽。 明确核心价值理念 连接医疗健康新生态 基于《意见》中对于商业健康险的大发展规划，将逐步建立以医疗、药品、护理、健康管理等产业构成的医疗健康新生态，健康保险的作用将不再局限于医疗保障。目前，市场上不少保险公司已经开始着手通过商业医疗险和重疾险构建健康生态圈。 中国首家互联网保险公司——众安保险，自2016年发布首款“百万医疗险”尊享e生后，就一直致力于以尊享e生为纽带连接医疗健康新生态，打造个性化医疗保险及就医服务方案。通过收集和分析用户大数据，众安发现以往的商业医疗险难以满足用户的个性化需求，于是积极整合上下游医疗资源，为癌症患者提供治疗、用药和术后护理相关的医疗支持。尊享e生2019版现已包含恶性肿瘤赴日医疗、质子重离子治疗、特需医疗等医疗服务，并配有专业术后护理服务，覆盖了全国338多个城市、超过5万名二甲医院，逐步形成健康生态圈。 社保经办与产品创新结合 以科技赋能保险 自医改以来，商业健康保险就一直推动着医保体系的建设进程，不仅减少了为政府减负，还有助于提升社会服务水平。如今，通过融入创新科技，商业健康险更是能够有效衔接社保，为国民打造完善的个人健康保障方案。而在政府层面，也将积极推动将社保资金的使用定位于优质商业医疗险，将保障人群的范围不断扩大，令国民不再因医疗费用而担忧。 除了常见的百万商业医疗险以外，安联保险、平安保险、中国人寿等保险公司创新推出了小额住院险，形成“百万医疗险+小额住院险+社保”的投保模式，用户可以先使用社保报销部分医疗金额，报销后剩下的部分，金额在1万元以内，可通过小额住院险报销，金额超过1万，由百万医疗险负责。另外，传统的商业医疗险和百万医疗险也对拥有社保的用户提供保费优惠，安心保险专门推出有社保款百万医疗险，众安的尊享e生2019版的费率也对有社保的用户进行了下调，鼓励更多企业及个人缴纳社保，完善多层系的医疗体系。 将来，商业医疗险还会通过科技的力量帮助人们转变健康观念，从病后治疗发展为病前提前预估或防范健康风险的全面参保理念。众安保险推出的“健康保障计划”，就通过与运动记步app、智能手机设备与商业医疗险结合，推出“步步保”产品，将每日运动步数与保额、保费挂钩，帮助用户建立积极的健康意识。 商业健康险已成为医疗保障体系中不可或缺的支柱力量，完善多层次的医疗保障体系，有助于解决大家对“因病返贫”的担忧。在社保和商业医疗险、重疾险的有效结合下，相信参保群众可以获得场景化的保险服务，并建立起“医疗保险+健康管理”的全新理念，不仅在病后可以得到专业治疗，在病前也能有效预估、防范健康风险。
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